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不良贷款选择诉讼模式清收的标准

字号+ 作者:彰平 来源:彰平合同说 2021-11-15阅:2845

摘要:商业银行的不良贷款处置模式有多种,比如批量转让、债务重组、债转股、诉讼清收等。商业银行何时选择诉讼模式处置不良贷款呢?有没有适用的标准、条件?商业银行肯定不会只要贷款逾期就立即采取诉讼方式清收债权,而是根据贷款的具体情况,并结合一定的条件,选择性进行诉讼清收。

商业银行的不良贷款处置模式有多种,比如批量转让、债务重组、债转股、诉讼清收等。商业银行何时选择诉讼模式处置不良贷款呢?有没有适用的标准、条件?商业银行肯定不会只要贷款逾期就立即采取诉讼方式清收债权,而是根据贷款的具体情况,并结合一定的条件,选择性进行诉讼清收。

一、逾期天数

贷款逾期,是指合同约定的借款期限届满,债务人未偿还或未全部偿还贷款本金及利息,构成违约,债权人有权请求债务人承担继续还款的违约责任。通常情况下,商业银行在贷款逾期后,债务人未还款时,会先选择自主清收。这个过程也是调查债务人逾期原因的阶段。有的银行要求启动诉讼不得少于逾期90天。90天以后,拟诉讼的,需报资产管理部门(有的是风控部门或法务部门)审批,并说明原因。对于债务人或担保人恶意转移财产,银行急需保全财产的贷款,可不要求逾期天数。实践中,还有的银行在临近三年的诉讼时效尾声了才启动诉讼时效。这说明,逾期天数仅是启动诉讼程序的一种参考条件或因素,是否诉讼还需要结合其他因素综合考量。

二、逾期原因

债务人逾期还款的原因可能有千万种,这就需要信贷人员去甄别。我们可把逾期还款的原因大致分为两种类型,一类是主观逾期,一类是客观逾期。

关于主管逾期,债务人有清偿能力,主观上恶意拖欠、转移财产,制造客观无清偿能力的假象。心态上已做好做老赖、被惩戒的准备,有种“破罐子破摔,能耐我何”的悲壮心态。

关于客观逾期,债务人因疫情影响、经营不善、债台高筑、投资失败等原因,客观上无清偿能力。通过对比,不难发现,对于主观恶意逾期还款的情形,债权人应积极采取诉讼手段、保全财产,行动的越早,债权追回的可能性越大。对于客观逾期的情形,需要具体问题具体分析,如果因市场行情或新冠疫情影响,债务人一段期间发生经营困难,缺少现金流,此种情形不建议采取诉讼模式,否则,债务人会因诉讼彻底破产,银行不一定因此受益,未必能完全实现债权。此情形,可采取贷款重组的方式,通过贷款展期、无还本续贷、降低利率、增加贷款等手段帮助债务人度过难关,逐渐恢复债务人的造血功能。对于无市场前景的行业,或债务人已无能力经营的情形,债权人重点调查债务人或担保人名下财产状况,可通过诉讼保全其现有的财产,及时止损。

三、贷款风险等级

《贷款风险分类指引》要求商业银行将信贷资产分为正常、关注、次级、可疑、损失五类,其中后三类被视为不良贷款。商业银行应从风险等级为次级、可疑、损失三类中选择诉讼。

1.正常:借款人能够履行合同,没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。

2.关注:尽管借款人目前有能力偿还贷款本息,但存在一些 可能对偿还产生不利影响的因素。企事业单位贷款有以下情况之一可以划为关注贷款。

(1)借款人的偿债能力、盈利能力等要害财务指标出现异常性的不利变化或低于同行业平均水平;

(2)借款人或有负债(对外担保、签发商业汇票等)过大或与上期相比有较大幅度上升;

(3)借款人的固定资产贷款项目出现重大的不利于贷款偿还的因素(如基建项目工期延长、预算调整过大);

(4)借款人未按约定用途使用贷款;

(5)借款人或担保人改制(如:分立、兼并、租赁、承包、合资、股份制改造等)对贷款可能产生不利影响;

(6)借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生了重大的不利于贷款偿还的变化;

(7)借款人的治理层出现重大意见分歧或者法定代表人或主要经营者的品行出现了不利于贷款偿还的变化;

(8)违反行业信贷治理规定或监管部门规章发放的贷款;

(9)借款人在其他金融机构的贷款被划分为次级类;

(10)宏观经济、市场、行业、治理政策等外部因素的变化对借款人的经营产生不利影响,并可能影响借款人的偿债能力;

(11)本金或利息逾期(含展期,下同)90天以内的贷款或垫付款项。

3.次级:借款人的还款能力出现明显问题,完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息,即使执行担保,也可能会造成一定损失。

4.可疑:借款人无法足额偿还贷款本息,即使执行担保,也肯定要造成较大损失。

5.损失:在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后,本息仍然无法收回,或只能收回极少部分。

四、财产状况

与贷款有关的财产分为抵质押财产与非抵质押财产。贷款借期内或逾期后,有以下情形的:债务人或担保人私自处置抵押物;或者抵质押物明显贬值的;或者恶意转移名下的非抵押质押财产;或者债务人、担保人因其他债务致使名下的财产被查封的。以上情形均属于信贷有关的财产发生了重大变动。如果这种财产的变动有可能影响债权人实现债权的,债权人可依照不安抗辩权或依合同约定(大多数银行在信贷合同中有约定),宣布借款提前到期,并有权请求债务人还款、担保人承担担保责任(已到期的,可直接主张权利)。此时,债务人、担保人在催收后仍不积极履行还款责任的,债权人可直接通过诉讼主张还款责任(担保责任),并申请诉前或诉讼保全,查封(冻结)相关财产。

五、其他因素

法院每逢年底都会搞几次大执行活动,或者有的银协或商业银行通过地方政府协调,针对金融不良债权进行专门清理活动。诸如上述地方法院的专项清理活动,商业银行应学会搭司法资源的快车。平日里立案难、执行慢等情况,此时可借法院的东风,一切都变成了绿灯。商业银行应借机梳理不良贷款,对于符合诉讼条件的不良贷款,快立、快审、快执。

今年5月,我去西部某省级商业银行讲课,正赶上该行在全省范围集中大执行活动。该行通过省政府协调省高院,省高院针对该行的不良贷款诉讼清收工作直接下文,要求省高院、全省各中院及基层院,开展为期100天的大执行活动。三个月后,我回访该行的资产部老总清收情况。答案是肯定的,凡是积压未立的执行案件,一律立案;凡是够司法拘留、失信登记、限高等强制措施的,一律采取了强制措施。在这种态势下,起码短时间内加大了清收力度,提高了不良贷款回款率。还有的一些金融机构为了转型升级,比如县域农村信用联社为了升级为农商银行,需要集中处理手里的不良贷款。此时需要打包诉讼了,快速走完诉讼、执行程序。在选择诉讼的标准上凡逾期的一律诉讼。

综上,商业银行就不良贷款在面临诉与不诉的抉择时,需综合考虑各种因素,目的就一个,最大限度的压降不良、实现债权、降低损失。为了避免滥诉与恶意拖延诉讼的两个极端,建议商业银行根据自身情况,参考文中提到的各个关键因素,制定出符合本行的不良贷款诉讼审核标准,合理诉讼。

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