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委托贷款背后的《民法典》及配套司法解释规则!

字号+ 作者:寇乃天 来源:华夏资本联盟综合 2021-10-19阅:3044

摘要:委托贷款业务,属于商业银行典型的中间业务类型,但其背后的民法原理和裁判规则,值得每位银行信贷人员进行深入学习和探讨。

委托贷款业务,属于商业银行典型的中间业务类型,但其背后的民法原理和裁判规则,值得每位银行信贷人员进行深入学习和探讨。

吉林粮食集团米业有限公司、海南屯昌颐和酒店投资有限公司金融借款合同纠纷案

(一)基本事实和争点

平安银行接受韩啸委托放款,并将抵押权(第三人颐和酒店提供土地使用权抵押)登记在银行名下,抵押人知晓委托贷款关系,委托人是否能够直接主张抵押权?

(二)法院裁判

一审河南高院与二审最高法院均以《合同法》第402条(《民法典》第925条)为依据,判定韩啸可以直接行使抵押权。

该案还同时涉及债务人被申请破产的,担保人是否能主张利息停止计算的问题。参见《担保制度司法解释》第22条。

这个案例同时揭示了《担保制度司法解释》的两个条目,首先是该解释第4条第1款尤其是第(二)项委托贷款的规则;其次是,债务人被申请破产的,担保人也可以同时要求利息停止计算。

《民法典》时代下委托贷款背后的法律规则

(一)《民法典》第925条

《民法典》第九百二十五条:“ 受托人以自己的名义,在委托人的授权范围内与第三人订立的合同,第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的,该合同直接约束委托人和第三人;但是,有确切证据证明该合同只约束受托人和第三人的除外。”

委托贷款实际依托的是《民法典》第925 条(《合同法》第402 条),亦被称为“隐名代理”,即“受托人以自己的名义,在委托人的授权范围内与第三人订立的合同,第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的,该合同直接约束委托人和第三人;但是,有确切证据证明该合同只约束受托人和第三人的除外。”

(二)《担保制度司法解释》第4条

《担保制度司法解释》第4条规定了担保物权的受托持有:“有下列情形之一,当事人将担保物权登记在他人名下,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形,债权人或者其受托人主张就该财产优先受偿的,人民法院依法予以支持:

(一)为债券持有人提供的担保物权登记在债券受托管理人名下;

(二)为委托贷款人提供的担保物权登记在受托人名下;

(三)担保人知道债权人与他人之间存在委托关系的其他情形。”

第4条处理的是一类比较特殊的问题。一般情况下登记的担保物权与债权人应该是完全吻合的。第4条的特殊性在于,债权人与登记的担保权利人并不一致,例如债权人是甲,乙是债务人,丁为乙对甲的债务提供房产抵押担保,但登记的担保权人为丙,试想一下,在什么情况下当事人要把担保物权登记在他人名下呢?

第4条规定的第二种情形是“为委托贷款人提供的担保物权登记在受托人名下”。我国从上世纪80年代开始,委托贷款就是银行等金融机构从事的一种比较特殊金融业务。

例如:富豪甲将钱放在银行,委托银行去寻找优质客户,将这笔钱以贷款的形式发放出去,是一种委托贷款。

有时最后资金的提供人甲躲在银行的背后没有显名,而实际用款人也知道其所用的款项来自于委托贷款,资金是由甲来供给的;既然是银行出面,实际上是甲作为贷款人,但是担保物权、抵押合同当事人都会由银行来具名;最后债务如果不能被清偿,放款人甲能否主张担保物权呢?最高法院司法解释明确说,此时两个主体都可以:银行作为具名人,可以受托人身份为委托人行使担保物权;委托人也可以直接主张行使登记于银行名下的担保物权(依托于《民法典》第925条)。

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